Ein kleines Vermögen ansparen, ohne selbst etwas dafür tun zu müssen? Monatliche Zahlungen vom Arbeitgeber sowie staatliche Förderungen machen es möglich. Wir erläutern, wie Sie das Extra-Geld vom Chef optimal nutzen können, und wie es funktioniert. Hierzu haben wir die im Jahr 2019 möglichen Sparformen für Sie recherchiert. Die folgende Tabelle zeigt Rendite und Risiko jeder Anlage, und welche staatliche Förderung es gibt. Unter „Infos und Anbieter“ können Sie Ihren Sparplan direkt online beantragen, oder erhalten zunächst weitere Informationen.
moderates Risiko
geringes Risiko
geringes Risiko
kein Risiko
geringes Risiko
➥ VWL beantragen: So geht´s
- 1. Die geeignete Vertragsform wählen, siehe Tabelle.
- 2. Anbieter für Sparvertrag vergleichen, siehe Link unter „Infos und Anbieter“ in der Tabelle.
- 3. Vertrag online abschließen.
- 4. Bescheinigung des Anbieters an Arbeitgeber übergeben.
Um VL nutzen zu können, ist der Abschluss eines entsprechenden Vertrags notwendig. Diesen erhalten Sie z.B. bei Banken, Bausparkassen, einer Fondsgesellschaft oder einer Versicherung, siehe Tabelle oben. Ihr Arbeitgeber überweist einen monatlichen Beitrag an den von Ihnen gewählten Anbieter. Die Einzahlung in den Sparvertrag erfolgt automatisch mit der monatlichen Gehaltszahlung. Vom Anbieter erhalten Sie anschließend eine Bescheinigung, welche Sie Ihrem Chef überreichen. Das ist im Prinzip schon alles.
Inhaltsverzeichnis
Vermögenswirksame Leistungen: der Vergleich im Detail
Wer Vermögenswirksame Leistungen anlegen möchte, kann hierfür verschiedene Möglichkeiten nutzen. Fonds sind derzeit am beliebtesten, aber auch andere Optionen sind je nach Sparziel attraktiv. Wir haben die Möglichkeiten im detaillierten Vergleich für Sie zusammengefasst:
Fonds
Hierbei werden die monatlichen Arbeitgeberleistungen in einen Sparplan bei einer Fondgesellschaft eingezahlt. Die Gesellschaft erwirbt von dem eingezahlten Geld jeden Monat Anteile an einem Fondsvermögen. Es gibt verschiedene Arten von Fonds. Jedoch nur der Aktienfonds erhält die staatliche Förderung. Die Vorteile des Fondsparplan liegen in der attraktiven Rendite sowie der höheren Arbeitnehmersparzulage. Zudem ist VL Fondsparen nicht zweckgebunden, d.h. die spätere Verwendung des Kapitals ist frei wählbar. Der Fondsparplan eignet sich daher besonders für Sparer, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses die spätere Verwendung noch nicht absehen können. Wer in Fonds investiert, ist sich des Risikos bewusst, dass Konjunktur und Weltwirtschaft Einfluss auf die Wertentwicklung haben können. Auf längere Sicht gesehen sind VL Fonds aber dennoch die ertragreichste Variante. Fondsvermögen haben in den letzten Jahrzehnten trotz regelmäßiger weltwirtschaftlicher Schwankungen durchschnittliche Wertsteigerungen von 8% erfahren.
Bausparen
Bei der Einzahlung in einen Bausparvertrag lässt sich der Anspruch auf ein späteres zinsvergünstigtes Darlehen mit dem Erhalt staatlicher Förderungen kombinieren. Das eingezahlte Geld kann jedoch nur für „wohnwirtschaftliche Zwecke“ verwendet werden. Darunter versteht man den Kauf oder Bau eines Hauses, oder die Renovierung und Einrichtung einer Wohnung. Der VL-Bausparvertrag eignet sich somit für Sparer, die in nächster Zeit den Kauf oder die Renovierung einer Immobilie bzw. Wohnungseinrichtung planen. Für Bausparer gibt es mit der Wohnungsbauprämie eine weitere staatliche Förderung.
Sparplan von der Bank
Auch der Banksparplan ist eine beliebte Alternative für VWL sparen. Hierbei schließt der Sparer bei einer Bank einen Ratensparplan ab, in den er monatlich einen bestimmten Geldbetrag einzahlt. Der Vertrag hat grundsätzlich eine feste Laufzeit zwischen drei und zehn Jahren, und kann an die Laufzeit eines VWL-Vertrags angepasst werden. Bei einigen Banksparplänen ist der Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich. Es gibt jedoch auch Produkte mit gestaffelten Zinsen. Das bedeutet, dass der Sparer jedes Jahr mehr Zinsen erhält. Eine staatliche Förderung gibt es hier leider nicht. Allerdings gibt es für den Banksparplan die Möglichkeit der Riester-Förderung.
Tilgung von Baudarlehen
Auch die Tilgung (Rückzahlung) von Baudarlehen wird staatlich unterstützt. Wer für eine Immobilie einen Kredit aufgenommen hat, kann somit zusätzliche Sondertilgungen leisten. Hierdurch wird die Zinsbelastung des Kreditnehmers verringert. Der Kredit kann im Ergebnis schneller zurückgezahlt werden. Wichtig ist hierbei, dass im Kreditvertrag Sondertilgungen vereinbart wurden, die Bank also gegen eine zusätzliche Tilgung nichts einzuwenden hat. Bei bestehenden Bauspardarlehen ist dies meist kein Problem. Die Tilgung von Immobilienkrediten wird ebenfalls mit der Arbeitnehmersparzulage gefördert.
Lebensversicherung
Ergänzend soll an dieser Stelle noch die Lebensversicherung erwähnt werden. Eine Einzahlung der VL ist grundsätzlich auch hier möglich. Die Versicherungspolice ist jedoch aufgrund der niedrigen Verzinsung derzeit nicht empfehlenswert. Das liegt auch daran, dass es für die Lebensversicherung keine Möglichkeit der staatlichen Förderung gibt.
Betriebliche Altersvorsorge
Auch mit einer betrieblichen Altersvorsorge lassen sich Vermögenswirksame Leistungen wunderbar kombinieren. Hierbei zahlt der Arbeitgeber den monatlichen VL-Beitrag in eine bestehende Pensionskasse, -Fond oder Direktversicherung ein. Eine staatliche Förderung gibt es hier zwar nicht. Dafür wird jedoch ein anderer interessanter Vorteil geboten: Die VL-Beiträge sind von der Pflicht zur Zahlung von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen befreit. Diese Form der Anlage lohnt sich insbesondere für Sparer, die aufgrund ihres zu hohen Einkommens keine staatlichen Zulagen erhalten würden.
Fazit: welcher Vertrag eignet sich für mich?
Möchten Sie Ihre VL vorzugsweise für den Kauf oder Bau einer Wohnimmobilie nutzen, sollten Sie sich für einen Bausparvertrag entscheiden. Darüber hinaus können Sie das angesparte Geld später zum Ablösen Ihres Baukredits einsetzen. Möchten Sie selbst bestimmen, wofür Sie das angesammelte Kapital ausgeben, sind andere Sparformen besser geeignet. Ein Banksparplan bietet ein geringes Verlustrisiko, hohe Zinsen sind jedoch nicht zu erwarten. Dasselbe gilt für die Lebensversicherung. Die Einzahlung in eine betriebliche Altersvorsorge ist als eher langfristiges Sparziel anzusehen. Die Höhe der Auszahlung im Alter richtet sich danach, welchen Sparvertrag der Arbeitgeber gewählt hat. Diese Sparform ist sinnvoll, wenn Sie aufgrund Ihrer Einkommenshöhe keine staatliche Förderung erhalten, stattdessen jedoch Steuervorteile nutzen möchten. Entscheidet sich die Nutzung des Geldes erst zum Ende der Laufzeit, liegen Sie mit einem Fondsparplan meist richtig. Dieser ist flexibel verwendbar, und Sie bekommen Sie im Vergleich mit anderen Sparformen die höchtse Rendite.
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