So können Sie Vermögenswirksame Leistungen anlegen

Möglichkeiten Vermögenswirksame Leistungen anzulegenOb neue Wohnungseinrichtung oder ein Auto – die nächste Anschaffung kommt bestimmt. Wer rechtzeitig etwas auf die Seite legt, braucht später keinen Kredit. Vermögenswirksame Leistungen bieten sparen ohne Eigenleistung. Denn hier zahlt Ihr Arbeitgeber für Sie ein – Monat für Monat. Eine Prämie vom Staat gibt es noch dazu. Und so können Sie das Geld vom Chef auch 2019 lukrativ anlegen:

Die Anlageformen im Überblick

Welches Sparziel verfolgen Sie, und wie sieht Ihre Lebensplanung aus? Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Vermögenswirksame Leistungen anlegen können. Die folgende Tabelle gibt einen Überblick über Rendite, Verlustrisiko sowie die Möglichkeit zum Vergleich verschiedener Anbieter.

Sparform
Förderung
Rendite / Risiko
Infos + Anbieter
Anlageform
Fondsparplan
staatliche Förderung
ja (Infos)
Rendite / Risiko
Ø 4,5 Prozent (bis zu 8 % möglich),
moderates Risiko
mehr Infos / Zum Anbieter
Anlageform
Bausparvertrag
staatliche Förderung
ja (Infos)
Rendite / Risiko
0,10% – 2,0%,
geringes Risiko
mehr Infos / Zum Anbieter
Sparform
Banksparplan
staatliche Förderung
nein
Rendite / Risiko
0,25% – 1,5% variabel,
geringes Risiko
mehr Infos / Zum Anbieter
VWL-Vertrag
Tilgung von Baudarlehen
staatliche Förderung
ja
Rendite / Risiko
in Höhe der ersparten Darlehenszinsen,
kein Risiko
mehr Infos / Zum Anbieter
Kontakt mit der Bank aufnehmen
Sparform
Betriebliche Altersvorsorge
staatliche Förderung
nein
Rendite / Risiko
entspricht Ihrem AV-Vertrag
mehr Infos / Zum Anbieter
Kontakt zum Arbeitgeber aufnehmen
Anlageform
Lebens- versicherung
staatliche Förderung
nein
Rendite / Risiko
garantierter Zins 0,9% (Stand 2019)
geringes Risiko
mehr Infos

➥ Anleitung: So gehen Sie vor

  • 1. Erkunden Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob und wie viel VL Sie erhalten.
  • 2. Wählen Sie einen Sparvertrag aus. Schließen ihn online ab, siehe Übersicht hier.
  • 3. Überreichen Sie Ihrem Arbeitgeber die Bescheinigung des Anbieters.

Ob Ihr Arbeitgeber die Leistung gewährt, erfahren Sie anhand Ihres Arbeitsvertrags oder bei der Personalabteilung. Die meisten Firmen zahlen die VL zumindest anteilig. Experten raten, den Differenzbetrag bis zu 40 Euro monatlich selbst aufzustocken, um kein Geld zu verschenken, und die volle Förderung zu erhalten. Schließen Sie entweder einen Fondsparplan, ein Bausparvertrag oder eine andere Möglichkeit bei einem Anbieter ab, siehe Übersicht oben.

Die Möglichkeiten im Detail: So können Sie Ihre VL anlegen

Die Zahlungen aus den VL können Sie entsprechend Ihrem individuellen Sparziel investieren. Die Höhe der voraussichtlich zu erwartenden Rendite, mögliche Verlustrisiken sowie Zahlung und Umfang der staatlichen Förderung spielen bei der Auswahl eine Rolle. Wir erläutern die Anlageformen im Detail.

Fondssparen

Bei einem Fondssparplan wird monatlich eine bestimmte Geldsumme (bei Vermögenswirksamen Leistungen bis zu 40 Euro) in einen Investmentfonds eingezahlt. Die Fondgesellschaft legt den Betrag dann in Aktien, festverzinslichen Wertpapieren, Indizes oder Immobilien an. Außerdem gibt es noch gemischte Fonds, die das Kapital ihrer Anleger zwecks Risikostreuung in verschiedene Bereiche investieren. Mittlerweile dürfen Sie sogar ausländische Fonds besparen. Haben Sie einen Anspruch auf staatliche Fördermittel, kommt für Sie allerdings nur ein Aktienfonds infrage. Fondssparpläne haben keine festgelegte Laufzeit und können bei Bedarf auch kurzfristig gekündigt werden. Mit der Anlage in Fonds lässt sich im Vergleich mit anderen Sparformen die höchste Rendite erwirtschaften. Da dies eher langfristig gilt, wird von einer vorzeitigen Kündigung der VL abgeraten.

Bausparen

Sie schließen mit einer Bausparkasse einen Vertrag ab, in den Sie monatlich einen festgelegten Geldbetrag einzahlen. Nach dem Erreichen der Zuteilungsreife (Mindestlaufzeit und Mindestguthaben) sind Sie berechtigt, ein zinsvergünstigtes Darlehen zu beziehen, welches für eine Immobilienfinanzierung verwendet werden darf. Das angesparte Guthaben kann auch ohne Darlehen zweckgebunden z.B. für eine neue Wohnungseinrichtung genutzt werden.

Tipp: Bei kleineren Bausparsummen bis z.B. 20.000 Euro überprüfen die Bausparkassen die Verwendung i.d. Regel nicht, sodass Sie Ihre Anschaffung auch hier frei wählen können.

Banksparplan

Hierbei gehen Sie mit einer Bank oder Sparkasse Ihrer Wahl einen Sparvertrag mit einer festgelegten Laufzeit ein. In diesen zahlen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag ein. Die Verzinsung erfolgt je nach Vertragsbedingungen jährlich in gleicher Höhe oder gestaffelt mit steigendem Zinssatz zum Ende der Laufzeit.

Tilgung von Baukrediten

Wer einen Kredit für sein Haus abzahlt, kann Vermögenswirksame Leistungen zur Rückzahlung (Tilgung) nutzen. Hierbei muss kein separater Vertrag für die VL abgeschlossen werden. Die monatlichen Beiträge können einfach auf das bestehende Kreditkonto eingezahlt werden. Die Bank bescheinigt dem Arbeitgeber die Einzahlungen. Der Sparer erwirtschaftet hiermit zwar keine Verzinsung im eigentlichen Sinne. Da jedoch durch die zusätzlichen Einzahlungen die Gesamtsumme des Baudarlehens schneller sinkt, lassen sich hierdurch Kreditzinsen einsparen. Die Zinsersparnis ist im Endeffekt die Rendite.

Betriebliche Altersvorsorge

Zahlt der Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge, lässt sich diese ebenfalls mit den Vermögenswirksamen Leistungen kombinieren. Der Dienstherr zahlt die Sparrate einfach zusätzlich in den bereits bestehenden Altersvorsorgevertrag ein. Der Arbeitnehmer stockt so die monatliche Einzahlung für seine spätere Rente auf. Die staatlichen Prämien gibt es zwar nicht, jedoch spart der Angestellte für diesen Lohnanteil Steuern und Sozialabgaben. Im Alter müssen die Rentenauszahlungen aus der betrieblichen Altersvorsorge jedoch insgesamt versteuert werden. Nachteil dieser Sparvariante: im Gegensatz zu den anderen VL-Verträgen kann der Sparer nicht nach 7 Jahren über das Geld verfügen. Der Zugriff auf eine betriebliche Altersvorsorge ist erst im Rentenalter möglich.

Lebensversicherung

Um in eine Kapitallebensversicherung zu investieren, schließen Sie mit einem Versicherungsunternehmen einen Vertrag mit einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren ab. Der Anbieter garantiert Ihnen für die Dauer der Laufzeit einen festen Mindest-Zinssatz, der je nach Entwicklung der Märkte von der Versicherung nach oben angepasst werden kann. Der Vertrag beinhaltet einen sofortigen Hinterbliebenenschutz. Bei Ablauf des Vertrages bekommen Sie das angesparte Kapital sowie die Rendite mit Überschussbeteiligung als Einmalleistung ausgezahlt. Für die LV gibt es leider aktuell keine staatliche Förderung.


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