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Bausparen verbindet einen Sparvertrag mit einer späteren Darlehensmöglichkeit für Wohnzwecke. Der Tarif regelt Sparleistung, Verzinsung, Kosten und Voraussetzungen. Eine allgemein verbindliche Ansparzeit von sieben Jahren oder ein für jeden Vertrag gleiches Verhältnis von Guthaben zu Darlehen gibt es nicht.
Was bedeutet Bausparsumme?
Die Bausparsumme umfasst das für die Finanzierung vorgesehene Guthaben und den möglichen Kredit. Beispiel ohne Zinsen und Gebühren: Bei 50.000 Euro Bausparsumme und einem unterstellten Mindestguthaben von 40 Prozent sind zunächst 20.000 Euro anzusparen. Die rechnerische Differenz beträgt 30.000 Euro. Ob und wann dieses Darlehen ausgezahlt wird, hängt von den weiteren Voraussetzungen ab.
Die drei Phasen
| Phase | Was passiert? |
|---|---|
| Sparphase | Vereinbarte Beiträge werden angespart; Kosten und Guthabenzins wirken auf den Stand. |
| Zuteilung | Unter anderem Mindestguthaben und Bewertungszahl müssen erfüllt sein. Der Termin ist zunächst eine Prognose. |
| Darlehensphase | Nach erfüllten Kreditvoraussetzungen wird das Darlehen genutzt und mit Zins und Tilgung zurückgezahlt. |
Eine hohe Sonderzahlung allein garantiert keine sofortige Zuteilung. Auch die tariflichen Bewertungsregeln und das Kollektiv spielen eine Rolle. Für den Kredit sind Bonität und gegebenenfalls Sicherheiten nachzuweisen. Ein geplanter Kaufvertrag sollte deshalb nicht auf einem unbestätigten Zuteilungsdatum beruhen.
Vorteile und Nachteile gegenüberstellen
Ein vereinbarter Darlehenszins erleichtert die Planung. Dagegen stehen Abschlusskosten, mögliche laufende Entgelte, die Verzinsung des Spargelds und eine oft anspruchsvolle spätere Tilgungsrate. Günstiger Sollzins bedeutet nicht automatisch günstigste Gesamtkosten.
Laufzeit und Tarifänderungen
Spar- und Rückzahlungsdauer ergeben sich aus Tarif und Verlauf. Eine Erhöhung der Bausparsumme, ein Tarifwechsel oder geänderte Sparraten können Kosten, Bewertungszahl und Zuteilung verändern. Lassen Sie sich Auswirkungen schriftlich zeigen. Bei Kündigung können Wartezeiten und Förderfolgen entstehen; die Abschlussgebühr wird nicht automatisch erstattet.
Passt das zu Ihrem Vorhaben?
Für ein späteres Wohnprojekt kann die Finanzierungsmöglichkeit interessant sein. Wer flexibel sparen oder kurzfristig kaufen möchte, benötigt einen gesonderten Vergleich. Der Ratgeber Wann ist Bausparen sinnvoll? vertieft die Entscheidung.
Förderung und Verwendung
Für die Arbeitnehmersparzulage gelten inzwischen andere Einkommensgrenzen als die früher genannten 17.900 Euro. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen. Wohnungsbauprämie und Wohn-Riester folgen jeweils eigenen Regeln. Nutzen Sie die geprüfte Förderübersicht. Für ein Bauspardarlehen gelten grundsätzlich wohnungswirtschaftliche Zwecke; die freie Verfügung über ein Sparguthaben ist davon zu unterscheiden.
Rechtlicher Hintergrund
Bausparkassen bündeln Sparleistungen in einer Zweckspargemeinschaft. Das Bausparkassengesetz bildet den rechtlichen Rahmen. Die Einlagensicherung des Guthabens schützt nicht vor einer für Sie ungünstigen Tarifwahl oder vor verfehlten Finanzierungsterminen.
Passender Rechner
Sparzeit bis zum Bausparziel berechnen: Der Rechner zeigt eine vereinfachte Ansparung. Er ermittelt weder eine verbindliche Bewertungszahl noch eine Kreditzusage oder einen garantierten Zuteilungstermin.
Quellen und Prüfstand
- § 1 BauSparkG: Bausparvertrag und Wohnzwecke
- BaFin: Ablauf, Zuteilung und Kosten
- § 13 5. VermBG: Fördergrenzen
- WoPG: Wohnungsbauprämie
Fachlich geprüft am 8. November 2026. Jahreswerte gelten für 2026. Für frühere Steuer- und Erwerbszeiträume sind die damals geltenden Regeln zu prüfen.
Häufige Fragen
Woraus setzt sich die Bausparsumme zusammen?
Die Bausparsumme umfasst das vorgesehene Guthaben und das mögliche Bauspardarlehen. Die genaue Aufteilung ergibt sich aus den Tarifbedingungen.
Wann steht ein Bauspardarlehen zur Verfügung?
Dafür müssen die Bedingungen für die Zuteilung erfüllt sein, etwa Mindestguthaben und weitere tarifliche Vorgaben. Ein erwarteter Termin ist keine garantierte Auszahlung.
Welche Kosten sollte ich neben dem späteren Darlehenszins prüfen?
Berücksichtigen Sie Abschluss- und laufende Kosten, die Guthabenverzinsung und die Tilgungsrate. Vergleichen Sie die Gesamtkosten mit einem Angebot für dasselbe Wohnziel.
Bei den Nachteilen fehlt die jährliche Kontoführungsgebühr, die in den ersten Jahren die mageren Zinsen auffrist.